Múltiplo de salário por tempo de empresa
Este modelo calcula a oferta de crédito considerando taxa de juros, número de parcelas e alavancagem por faixas de tempo de trabalho na empresa em meses.
Esse é um exemplo de política de crédito que considera o tempo de trabalho na empresa e o múltiplo de salário para definir o valor máximo de crédito que o cliente pode solicitar.
| Tempo de empresa | Limite máximo | Taxas de juros |
|---|---|---|
| entre 6 meses e 24 meses | 2 salários | entre 12 e 24 parcelas: 4.5% a.m. |
| entre 25 meses e 60 meses | 4 salários | entre 12 e 48 parcelas: 3.2% a.m. |
| entre 49 e 60 parcelas: 3.8% a.m. | ||
| mais de 61 meses | 8 salários | entre 12 e 48 parcelas: 3.1% a.m. |
| entre 49 e 60 parcelas: 3.7% a.m. |
- Nesse exemplo, um funcionário que trabalha na empresa há 12 meses pode solicitar até 2 salários de crédito e poderá pagar em até 24 parcelas com taxa de juros de 4.5% a.m;
- Um funcionário que trabalha na empresa há 36 meses pode solicitar até 4 salários de crédito e poderá pagar em até 60 parcelas com taxa de juros de 3.8% a.m;
O limite máximo pode ser reduzido considerando a margem consignável de cada cliente.
Regras
Cada regra define uma faixa de e um múltiplo de salário. O múltiplo de salário é o valor máximo que o cliente pode solicitar de crédito.
- Início da faixa de tempo de empresa em meses
- Fim da faixa de tempo de empresa em meses
- Múltiplos de salário
- Valor mínimo da solicitação
- Fundo que será usado para financiar o crédito
Dentro de cada regra, você também estabelece uma lista de faixas de quantidade de parcelas e a taxa de juros mensal que será aplicada.
Taxas de juros
Cada faixa de quantidade de parcelas define uma taxa de juros mensal. A taxa de juros é aplicada sobre o valor total do crédito.
- Início da faixa de quantidade de parcelas
- Fim da faixa de quantidade de parcelas
- Taxa de juros mensal
- Parâmetros do seguro
Na tabela acima, as faixas de taxas de juros definem a terceira coluna.
Multa por atraso
- Base: Base de tempo para cálculo de juros. Dias corridos ou dias úteis.
- Multa: 2% (0.02). Se atrasar o pagamento, essa será a taxa de multa cobrada.
- Taxa mensal: 1% (0.01). Esta é a taxa de juros mensal que será aplicada.
Tipo de operação de crédito
- CCB: Essa é a estrutura legal que o acordo seguirá.
Descontos e tarifas
- Tipo de taxa: Tipo de taxa ou desconto. Exemplo: cadastro
- Tipo de quantidade: Pode ser uma taxa percentual ou um valor fixo. Exemplo: percentual
- Valor: Valor da taxa em percentual ou valor fixo. Exemplo: 0.02
Para cobrar uma tarifa de cadastro de R$ 200, o tipo de taxa deve ser “cadastro”, o tipo de quantidade deve ser “valor fixo” e o valor deve ser “200”.
O tipo de taxa pode determinar se a taxa será cobrada em todas as operações ou somente em determinado cenário. Isso é aplicado ao tipo “cadastro”, que é cobrado apenas na primeira operação.