Esse é um exemplo de política de crédito que considera o tempo de trabalho na empresa e o múltiplo de salário para definir o valor máximo de crédito que o cliente pode solicitar.

Tempo de empresaLimite máximoTaxas de juros
entre 6 meses e 24 meses2 saláriosentre 12 e 24 parcelas: 4.5% a.m.;
entre 25 meses e 60 meses4 saláriosentre 12 e 48 parcelas: 3.2% a.m.;
entre 49 e 60 parcelas: 3.8% a.m.
mais de 61 meses8 saláriosentre 12 e 48 parcelas: 3.1% a.m.;
entre 49 e 60 parcelas: 3.7% a.m.
  • Nesse exemplo, um funcionário que trabalha na empresa há 12 meses pode solicitar até 2 salários de crédito e poderá pagar em até 24 parcelas com taxa de juros de 4.5% a.m;
  • Um funcionário que trabalha na empresa há 36 meses pode solicitar até 4 salários de crédito e poderá pagar em até 60 parcelas com taxa de juros de 3.8% a.m;
O limite máximo pode ser reduzido considerando a margem consignável de cada cliente.

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Regras

Cada regra define uma faixa de e um múltiplo de salário. O múltiplo de salário é o valor máximo que o cliente pode solicitar de crédito.

  • Início da faixa de tempo de empresa em meses
  • Fim da faixa de tempo de empresa em meses
  • Múltiplos de salário
  • Valor mínimo da solicitação
  • Fundo que será usado para financiar o crédito

Dentro de cada regra, você também estabelece uma lista de faixas de quantidade de parcelas e a taxa de juros mensal que será aplicada.

Na tabela acima, as regras definem a primeira e segunda coluna.

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Taxas de juros

Cada faixa de quantidade de parcelas define uma taxa de juros mensal. A taxa de juros é aplicada sobre o valor total do crédito.

  • Início da faixa de quantidade de parcelas
  • Fim da faixa de quantidade de parcelas
  • Taxa de juros mensal
  • Parâmetros do seguro
Na tabela acima, as faixas de taxas de juros definem a terceira coluna.

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Multa por atraso

  • Base: Base de tempo para cálculo de juros. Dias corridos ou dias úteis.
  • Multa: 2% (0.02). Se atrasar o pagamento, essa será a taxa de multa cobrada.
  • Taxa mensal: 1% (0.01). Esta é a taxa de juros mensal que será aplicada.

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Tipo de operação de crédito

  • CCB: Essa é a estrutura legal que o acordo seguirá.

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Descontos e tarifas

  • Tipo de taxa: Tipo de taxa ou desconto. Exemplo: cadastro
  • Tipo de quantidade: Pode ser uma taxa percentual ou um valor fixo. Exemplo: percentual
  • Valor: Valor da taxa em percentual ou valor fixo. Exemplo: 0.02
Para cobrar uma tarifa de cadastro de R$ 200, o tipo de taxa deve ser “cadastro”, o tipo de quantidade deve ser “valor fixo” e o valor deve ser “200”.

O tipo de taxa pode determinar se a taxa será cobrada em todas as operações ou somente em determinado cenário. Isso é aplicado ao tipo “cadastro”, que é cobrado apenas na primeira operação.

Políticas de créditoVisão geral