Refinanciamento

O refinanciamento é uma opção que permite ao tomador do empréstimo renegociar as condições de uma dívida existente.

Refinanciar um empréstimo envolve a obtenção de um novo crédito para liquidar o saldo devedor do empréstimo anterior, geralmente com taxas de juros mais baixas ou prazos mais alongados.

Dessa forma, o refinanciamento pode resultar em parcelas mensais mais acessíveis, ajustadas às condições financeiras atuais dos funcionários.

A plataforma da Base39 oferece a possibilidade de refinanciar um ou múltiplos empréstimos.

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Tipos de refinanciamento

Funcionários com um ou mais empréstimos contratados podem optar por dois tipos de refinanciamento:

1. Refinanciamento sem troco: Reduz o valor das parcelas mensais.
2. Refinanciamento com troco: Permite obter um valor adicional além da redução das parcelas.

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Configuração

Confira abaixo como habilitar o refinanciamento via Backoffice e API:

• Pelo Backoffice
• Pela API

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Data de vencimento

A data de vencimento do boleto de refinanciamento é sempre definida como 15 dias após a data de criação do refinanciamento.

Exemplo

Se um refinanciamento for criado no dia 25 de Janeiro, a data de vencimento do boleto será 08 de Fevereiro.

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Criação do refinanciamento

Veja abaixo como ocorre a criação de um refinanciamento.

A aplicação realiza a criação de um refinaciamento ao adicionar um empréstimo com o status de desembolsado (disbursed) em loans.cashout.type = loan

Exemplo:

    "cashout": [
        {
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
        }
    ],

Após a criação do empréstimo, a aplicação receberá o evento loan.created e calculará automaticamente as chaves amount, dueDate, e invoice.

Depois do cálculo, o empréstimo de refinanciamento ficaria assim:

    "cashout": [
        {
           "amount": 1051.33,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        }
    ],

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Refinanciamento com troco

Conforme dito anteriomente aqui nesta documentação, além da oferta de refinanciamento de um empréstimo, também existe a possibilidade de refinanciamento com troco.

Ou seja, além do dinheiro para quitar um empréstimo, se é oferecido um valor a mais.

Exemplo

Imagine que um funcionário tenha uma margem consignável de R$2.000 e um empréstimo vigente com um saldo de quitação de R$ 1.000.

Nesse caso, o funcionário pode refinanciar o empréstimo existente e solicitar um crédito adicional (troco) de R$ 1.000.

Nesse exemplo, o refinanciamento com troco ficaria da seguinte forma:

   "offer": {
        "id": "offr_668fe1b908680c756f784e7e",
        "disbursementAmount": 2000,
    },
   "cashout": [
        {
           "amount": 1000,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        },
         {
            "paymentMethod": "pm_65c2d9f9d9928287d90552f9",
            "amount": 1000,
            "type": "payment_method"
        }
    ]

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Casos de uso

Há casos em que pode ocorrer um Recálculo de oferta no empréstimo solicitado com refinanciamento e o valor de quitação do empréstimo seja reduzido.

Caso isso ocorra é possível acontecer os seguintes cenários:

1. Refinanciamento com troco reduzido

No refinanciamento com troco reduzido, o valor total a ser desembolsado é menor do que o esperado, mas ainda é possível complementar essa diferença utilizando o valor disponível para troco.

No exemplo mencionado anteriormente, a quantia faltante seria retirada dos R$ 1.000 que o funcionário tinha disponível como troco. Dessa forma, mesmo com a redução do valor a ser desembolsado, o funcionário ainda pode acessar o crédito adicional que estava previsto.

Exemplo:

   "offer": {
        "id": "offr_668fe1b908680c756f784e7e",
        "disbursementAmount": 1500,
    },
   "cashout": [
        {
           "amount": 1000,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        },
         {
            "paymentMethod": "pm_65c2d9f9d9928287d90552f9",
            "amount": 500, // Valor original de 1000
            "type": "payment_method"
        }
    ]

2. Refinanciamento com troco reduzido a 0

Neste caso, o valor total a ser desembolsado é reduzido, mas não há possibilidade de complementar essa diferença utilizando o troco. Isso significa que o valor do troco, que anteriormente era de R$ 1.000, será completamente zerado, sem a possibilidade de retirada de qualquer quantia adicional.

Exemplo:

   "offer": {
        "id": "offr_668fe1b908680c756f784e7e",
        "disbursementAmount": 1500,
    },
   "cashout": [
        {
           "amount": 1500,
            "loan": "loan_65c55f35d24a59ba5fa70aa8",
            "type": "loan"
            "dueDate": "2024-07-30T00:00:0",
            "invoice": "inv_669a525b75ac56b5597f5b1c"
        },
         {
            "paymentMethod": "pm_65c2d9f9d9928287d90552f9",
            "amount": 0, // Valor original de 1000
            "type": "payment_method"
        }
    ]

3. Refinanciamento sem valor para a quitação

Esse cenário ocorre quando o valor total a ser desembolsado é tão reduzido que não é mais possível quitar o refinanciamento.

Nesse caso, o empréstimo criado é automaticamente cancelado, pois o valor necessário para quitar o refinanciamento não está disponível. Como o montante é insuficiente, a operação não pode ser concluída, resultando no cancelamento do empréstimo.

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Contratação

A contratação de um refinanciamento é realizada pelos funcionários através do Portal Cliente.

Ao fazer login no Portal Cliente, se o funcionário já tiver empréstimos em aberto e a empresa oferecer a opção de refinanciamento, ele poderá acessar essas ofertas em uma tela semelhante à mostrada abaixo:

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Aprovação

As propostas de refinanciamento, assim como qualquer outra proposta, passam pelo fluxo de aprovação da esteira e pela validação operacional, seguindo as regras específicas de cada empresa.

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Banner e campanhas

No Portal Cliente, onde os funcionários contratam refinanciamentos, você pode promover essas ofertas de forma eficaz configurando banners ou enviando a URL de refinanciamento via campanhas de marketing no WhatsApp ou SMS.

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Banner

Adicione um banner na página inicial do Portal Cliente para notificar os usuários que eles possuem ofertas de refinanciamento!

Os textos são customizáveis de acordo com as seguintes chaves:

 refinancingBannerTag: 'Novo',
 refinancingBannerTitle: 'Refinanciar empréstimos',
 refinancingBannerMessage: 'Oferecemos propostas de refinanciamento personalizadas para reduzir taxas e melhorar suas condições financeiras, com prazos e condições exclusivas.',
 refinancingBannerButtonText: 'Simular'

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URL de refinanciamento

A URL: /refinanciamento exibirá todas as ofertas de refinanciamento disponíveis para o usuário.

Para disparar campanhas para propostas específicas, adicione o número da oferta na URL. Se houver mais de uma oferta, separe-as por vírgulas.

Exemplo:

/refinanciamento?loans=loan123,loan987

Na url ele exibiria as ofertas de número 123 e 987.